저축은행 정기예금 금리 4%는 지금 은행 예금보다 얼마나 유리할까요? 저축은행중앙회 11월 3일 공시를 기준으로 은행과 저축은행 금리, 예금자보호 한도, 세후 이자를 차례로 비교합니다.
먼저 결론부터
- 1년 만기 기준 저축은행 평균은 연 3.87%, 국민·신한·하나·우리·농협 대표 상품은 연 3.60~3.65%입니다.
- 우대 조건 없이 4%를 넘는 상품은 저축은행 쪽에 몰려 있습니다.
- 금융회사 한 곳에 원금과 이자를 합쳐 1억 원 이하로 나눠 담는 것이 기본입니다.
은행과 저축은행 금리 차이는 얼마일까
11월 초 공시를 금리 순서로 놓으면 다음과 같습니다.
- 저축은행 최고: 연 4.13%(예가람저축은행 회전정기예금)
- 경남·전북은행 특판: 최고 연 4.1%, 우대 조건 포함
- SC제일·부산·제주은행: 최고 연 4.05%
- 79개 저축은행 1년 평균: 연 3.87%
- 5대 은행 12개월 대표 상품: 연 3.60~3.65%
저축은행 상품 313개 가운데 4% 이상은 127개로, 8월 말 20개와 비교하면 6배가 넘습니다. 시장금리 상승에 시중은행이 수신 금리를 올렸고, 저축은행도 고객을 붙잡으려고 금리를 따라 올린 결과입니다.
1000만 원을 1년 맡겨 세금 15.4%를 떼고 비교하면 5대 은행 수준(3.65%)은 약 30만 8천 원, 저축은행 평균(3.87%)은 약 32만 7천 원입니다. 차이는 2만 원 가까이입니다.
은행 쪽도 꾸준히 올랐습니다. 국내 은행 1년 만기 정기예금의 최고 금리 평균은 10월 말 연 3.6%로, 하반기에만 0.4%포인트 높아졌습니다.
저축은행 예금은 얼마까지 보호될까
예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 금융회사 한 곳당 1인 1억 원입니다. 원금과 이자를 더한 금액이 기준이고, 9월 전에 가입한 예금에도 똑같이 적용됩니다.
- 저축은행 예금도 예금보험공사가 보호합니다.
- 원금 1억 원을 다 넣으면 이자는 보호 범위를 벗어납니다. 연 4% 안팎이라면 원금을 9,600만 원 정도로 맞추면 이자까지 한도 안에 들어옵니다.
- 새마을금고·신협·지역농협은 각 중앙회가 따로 보호하며 한도는 똑같이 1억 원입니다.
- 퇴직연금(DC·IRP)과 연금저축 안에서 굴리는 예금은 일반 예금과 별도로 각각 1억 원까지 보호됩니다.
- 펀드, 증권사 CMA, 후순위채권처럼 운용 실적에 따라 받는 돈이 달라지는 상품은 보호 대상이 아닙니다.
회전정기예금과 일반 정기예금은 무엇이 다를까
회전정기예금은 정해진 주기(보통 12개월)마다 그 시점 금리로 다시 예치되는 상품입니다. 금리가 오르는 동안은 유리하지만, 내려가면 2년 차 이자가 줄어듭니다. 일반 정기예금은 가입할 때 정한 금리가 만기까지 그대로입니다.
회전정기예금의 가입 기간은 상품마다 2년에서 5년까지 다양합니다. 다음 회전 때 금리가 얼마로 바뀔지는 가입할 때 알 수 없으니, 2년 넘게 묶을 돈이라면 일반 정기예금과 나란히 놓고 비교해 보세요.
한국금융신문이 11월 1일 기준으로 계산한 예를 보면, 24개월 연 4.10% 상품에 1000만 원을 넣었을 때 세후 이자는 단리로 69만 4천 원입니다.
몇 달만 맡길 돈은 어디에 둘까
3개월 만기로도 연 3%대 중반을 주는 곳이 있습니다(11월 3일 보도 기준).
- 경남은행 최고 연 3.65%
- 부산은행·수협은행 최고 연 3.5%
- 케이뱅크 연 3.45%, 카카오뱅크 연 3.4%(별도 조건 없음)
- 우리은행 '우리 369 정기예금' 3개월 연 3.4%, 11월 말까지 2조 원 한도
곧 쓸 돈을 1년 예금에 묶었다가 중도해지하면 이자가 크게 깎입니다. 쓸 날짜에 맞춰 만기를 고르는 편이 더 많은 이자를 남깁니다.
정리하며
금리 0.1%포인트를 좇기보다 보호 한도와 만기를 먼저 맞추는 쪽이 오래 남는 선택입니다.
※ 금리는 수시로 바뀌므로 금융감독원 '금융상품 한눈에'와 저축은행중앙회 소비자포털에서 확인하세요. 투자 권유가 아닙니다.
네이버 블로그에서 보기: https://blog.naver.com/csh2020/224465427015
자주 묻는 질문
예금을 만기 전에 깨면 이자는 어떻게 되나요?
약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 이율이 붙습니다. 급하게 돈이 필요하면 예금담보대출이 나은지 금융회사에 먼저 물어보세요.
만기가 지나도 찾지 않으면 이자가 붙나요?
붙지만 낮습니다. 예를 들어 NH저축은행은 만기 후 1개월 안에는 가입 때 금리와 만기 때 판매 금리 중 낮은 쪽, 그 뒤로는 연 0.3%를 적용합니다.
비대면 정기예금은 무엇이 다른가요?
인터넷이나 스마트폰으로만 가입하는 상품입니다. OK저축은행 'OK e-안심정기예금'은 인터넷과 스마트폰, 고려저축은행 비대면 회전정기예금은 스마트폰에서 가입합니다.
※ 출처/기준: 저축은행중앙회 공시(11월 3일), 한국금융신문(11월 1일), 한국경제(11월 3일), 뉴시스(11월 4일) 보도, 금융위원회 예금보호한도 1억 원 안내. 그림은 직접 만든 그림입니다.
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